Uma das principais dúvidas de quem busca linhas de crédito imobiliário no Brasil é entender o que é hipoteca. Mais comum nos Estados Unidos, a modalidade é uma alternativa para quem deseja contratar um empréstimo e pagar juros menores
Se você está buscando uma linha de crédito imobiliário, já deve ter se deparado com o termo hipoteca. A modalidade é mais comum nos Estados Unidos, mas, mesmo assim, entender o que é hipoteca pode te ajudar a contratar uma linha de crédito mais vantajosa – especialmente no sentido financeiro, já que os juros tendem a ser mais baixos.
O principal motivo que explica a falta de informações e de popularidade da hipoteca no Brasil são as barreiras legais que tornam o processo complexo. Dessa forma, muitos bancos deixaram de oferecer essa alternativa aos seus clientes.
Para que você entenda o que é hipoteca, para que a linha de crédito serve como a linha de crédito funciona, continue a leitura. Nesse texto, elaborado pelo Blog da Arbo, você vai conferir:
- O que é a modalidade de crédito hipoteca?
- Para que serve a hipoteca?
- Como a hipoteca funciona?
- Quais são as diferenças entre hipoteca e home equity?
O que é hipoteca?
De maneira geral, a hipoteca pode ser definida como a contratação de um empréstimo que tem um imóvel como garantia.
Na prática, a modalidade funciona da seguinte forma: o cliente interessado em contratar um empréstimo procura uma instituição financeira – como um banco ou uma fintech – e oferece seu imóvel como garantia. Isso significa que, caso as parcelas não sejam pagas corretamente, a instituição tem o direito de recolher o imóvel que foi usado como garantia.
As principais vantagens de contratar uma hipoteca são os juros baixos e os longos prazos para os pagamentos das parcelas. Por se tratar de um empréstimo no qual o contratante oferece o imóvel como garantia, existem mais chances de o pedido ser aprovado se comparado às modalidades de crédito pessoal.
A hipoteca é bastante comum nos Estados Unidos – é possível que você tenha, inclusive, conhecido o termo por meio de filmes e séries produzidos no país. Entretanto, a modalidade não é popular no Brasil – nem vantajosa se comparada a outras possibilidades.
A disponibilização de uma hipoteca não é algo rentável para as instituições financeiras, uma vez que existem barreiras legais que tornam o processo lento, complexo e ineficiente.
Dessa forma, é importante salientar que a hipoteca se diferencia – e muito – da modalidade home equity. Nesta última, o cliente também oferece o imóvel como garantia de um empréstimo, mas as regras de contratação são muito diferentes, bem como os objetivos.
Para que serve essa modalidade de crédito?
Após entender o que é hipoteca e saber que a modalidade de crédito é pouco praticada no Brasil, já que são raras as instituições financeiras que a oferece, é importante entender para que ela serve e quais são as principais diferenças para o home equity.
A hipoteca é utilizada, de maneira geral, por quem deseja contratar um empréstimo de forma mais rápida e barata. Para isso, oferece um imóvel como garantia do pagamento.
Nos Estados Unidos, essa alternativa é atrativa tanto para os credores quanto para os devedores, já que apresenta baixas taxas de juros e baixa probabilidade de inadimplência.
Por outro lado, no Brasil, a hipoteca deixou de ser oferecida pelos bancos, também, por conta das instituições judiciárias do País, que se mostraram pouco eficientes e, com isso, as pessoas perdiam muitos anos até recuperar seus imóveis tomados pela instituição financeira.
No caso da modalidade home equity, essas barreiras legais não existem, o que torna a opção ainda mais atrativa para os bancos e para os clientes interessados em contratar um empréstimo.
Como funciona?
O princípio de funcionamento da hipoteca é que o cliente, ao contratar uma linha de crédito específica, ofereça um imóvel como garantia de pagamento.
Nesse caso, o devedor continua a ter a propriedade em seu nome. Caso o contratante do empréstimo não realize o pagamento das parcelas, o banco pode reaver o imóvel, o que deve ser realizado de forma judicial.
Nos Estados Unidos, onde é mais comum, a hipoteca – chamada de mortage – pode ser comparada aos financiamentos imobiliários encontrados no Brasil. Isso porque seu principal objetivo é facilitar o acesso da população ao primeiro imóvel próprio.
As hipotecas constituem um dos principais setores financeiros dos Estados Unidos e, por isso, são bastante incentivadas por programas governamentais.
Diante disso, é importante ressaltar as diferenças entre a hipoteca e a modalidade de empréstimo home equity.
Quais são as diferenças entre hipoteca e home equity?
Para entender que a hipoteca e o empréstimo home equity são diferentes, confira abaixo uma lista com as principais características de cada uma das modalidades:
Posse do imóvel
O imóvel é usado como garantia do empréstimo tanto na hipoteca quanto no home equity. Entretanto, as normas dos contratos divergem – e muito – entre as modalidades.
Enquanto na hipoteca o imóvel só pode ser retirado do proprietário por via judicial, no home equity a propriedade fica sob posse da instituição financeira – banco ou fintech – até que o cliente não tenha mais inadimplências em seu nome.
Taxas de juros
As taxas de juros variam bastante entre a hipoteca e o home equity. Este último, por exemplo, apresenta as menores taxas de juros de empréstimos de todo o mercado financeiro.
Como a hipoteca precisa de ações legais para permitir que o banco tenha a posse do imóvel, precisa cobrar juros mais caros para direcionar os recursos a possíveis gastos com os procedimentos burocráticos.
Riscos para a instituição financeira
Por fim, é necessário ressaltar que a hipoteca oferece mais riscos para a instituição financeira do que o home equity. Isso porque, devido às dificuldades legais, o banco pode não deter a posse do imóvel. Já no home equity, a propriedade pode ser leiloada caso o cliente não pague seu saldo devedor.
Conheça mais sobre a modalidade home equity no vídeo Por que o empréstimo com garantia de imóvel é a melhor opção de crédito? Descubra aqui!, publicado no canal CashMe, no YouTube:
Agora que você já sabe o que é hipoteca e entende que contratar um empréstimo usando o imóvel como garantia, o que acha de conhecer o Arbo Home Equity?
Em conjunto com a CashMe, a Arbo desenvolveu esse produto especialmente para quem deseja pagar menos juros. Essa é uma das principais diferenças entre a modalidade home equity e a hipoteca tradicional.
De maneira geral, no home equity, os juros cobrados costumam estar abaixo dos 2% ao mês. Outras modalidades de crédito podem chegar a mais de 12%, o que torna o empréstimo com garantia de imóvel muito mais vantajoso.
A parceria entre a Arbo e a CashMe disponibiliza aos clientes juros pré-fixados a partir de 0,79% ao mês e um procedimento de contratação que pode ser realizado totalmente de forma digital.
O Arbo Home Equity oferece empréstimos a partir de R$ 100 mil, análise de crédito em até dois dias, carência de até 12 meses para o pagamento da primeira parcela e taxas de juros abaixo de 1% ao mês mais o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
Conheça o Arbo Home Equity e contrate um empréstimo que vai te trazer mais economia.
E, para conferir conteúdos semelhantes a este que você acabou de ler, continue a acompanhar o Blog da Arbo. Aqui você encontra artigos sobre empréstimos, financiamento imobiliário e muito mais.
Você pode, ainda, se cadastrar em nossa newsletter gratuita para receber os melhores conteúdos diretamente em seu e-mail todas as semanas. Para isso, basta preencher o formulário abaixo.
